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    惠民保有“0免赔”产品了!专家提醒:投保前先看清这些条款-zl尊龙凯时集团

    时间:2024-08-05 10:03:04 来源:中国消费者报·中国消费网


      作为城市定制型普惠保险,惠民保近年来以价格实惠,保障全面受到广大消费者的青睐,不过,其往往有理赔门槛,相比之下,“0免赔”的惠民保有哪些创新?保险公司为何会在今年相继推出此类产品?“0免赔”如何让产品走得更远?

      杭州、上海升级惠民保 新产品主打“0免赔”

      6月25日,由平安健康承保的2024杭州市民保开放参保。与2023年不同的是,除了89元的普通版本,2024杭州市民保还发布了129元的升级版,升级版将免赔额2万元升级为“0免赔”。

      所谓“0免赔”,是指在进行某项保险理赔时,“起付线”为0,全部费用可以按约定的赔付比例进行赔付。

      记者了解到,杭州市民保升级版的住院基本医疗报销年免赔额仍为2万元,但对恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等28种特定严重疾病和意外住院实行“0免赔”。同时,对特定60种高额药品、质子重离子或car-t治疗费用也“0免赔”。

      杭州市民保方面表示:“这些疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高,0元免赔让被保险人更容易赔得到、赔得更多。”

      无独有偶,上海“随申办”日前也上线了一款普惠型保险产品——沪补保,而其宣传亮点也是“0免赔”。但与杭州市民保分为普通版和升级版不同,沪补保围绕“补充性”展开,与聚焦于医保外保障的沪惠保形成互补,共同构建起全方位的健康保障体系。具体而言,该款产品在保障责任方面“补责任”,即通过设立零免赔额,填补百万医疗保险在低赔付区间的空白。据了解,该款产品包含了住院医疗费用保险金最高1.6万元,临床急需进口特定器械医疗费用保险金最高赔付50万元,院外特定药品医疗保险金最高赔付50万元。

      “0免赔”有助于满足 多层次的健康保障需求

      不过,小军给父母投保了杭州市民保,自己却选了价格更高的百万医疗险。小军认为,惠民保报销范围小、免赔额高,对身体较健康的年轻人来说,生病出险且高费用支出概率低。

      “只给老人投保惠民保”反映了当前年轻人的心态。目前,市面上的惠民保一般都设置有一两万元的免赔额,这相当于提高了理赔门槛。国家卫生健康委公布的数据显示,2022年1—9月,国内二级公立医院次均住院费用为6800元。平安健康险公司的数据也显示,有94%的少儿险客户住院医疗花费在1万元以下。

      正是考虑到上述原因,近年来惠民保也在降低理赔门槛方面不断优化。

      以沪惠保为例:

      2023年度基础免赔额从最初的2万元降低至1.6万元。同时,连续参保享优待,连续一年参保且无理赔客户享1.5万元免赔额,连续两年参保且无理赔客户享1.4万元免赔额。2024年基础免赔额再降至1.2万元,连续两年、三年投保且无理赔客户享1.1万元和1万元免赔额。

      那么,“0免赔”惠民保能否成为趋势呢?

      复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受《中国消费者报》记者采访时表示,“0免赔”产品的推出,可以理解成惠民保基础版上的升级或者补充,有助于满足广大被保险人多样化、多层次的健康保障需求,但是,它不是惠民保的主流产品,很难成为行业发展趋势。

      “0免赔” 如何保证可持续性有待观察

      目前市场上宣称的“0免赔” 该如何保证其可持续性呢?

      众惠相互保险一位精算师告诉记者,目前市场上的“0免赔”医疗险产品大致分以下几个类别:

      一是指定几种特定疾病为0免赔;

      二是有的医疗采取“0免赔”,不同医疗费用区间采用不同的报销比例,以此来调节费用;

      三是中高端医疗采取0免赔,但保费较高。

      该精算师表示,“0免赔”产品为消费者提供更充分的保障的同时,也客观要求保险公司不断提高风控能力,通过健康告知、赔付比例等进一步降低风险。例如,在客群选择方面,提高风控管理水平,降低逆选择风险。同时,要优化年龄结构,提高参保率,稀释赔付风险。

      保险专家提醒消费者:

      “0免赔”的产品设计消除了传统医疗保险中的免赔额门槛,显著降低了参保者的经济负担,但“0免赔”并非所有医疗项目都可实报实销。消费者投保时应仔细阅读保险条款,看清是部分特定疾病、特定药品还是普通医疗费用“0免赔”,以免被“0免赔”宣传误导。

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